澳大利亚HECS/HELP还款指南2026：何时开始还款及还多少
约有300万澳大利亚人背负着HECS-HELP债务——这是资助其大学教育的政府贷款。与大多数债务不同，它不以传统意义上的利率计息，但每年6月1日会按通货膨胀率进行指数调整。了解还款何时开始、每年需还多少，以及债务随时间的变化，对于财务规划至关重要。
什么是HECS-HELP？
HECS-HELP（高等教育缴费计划——高等教育贷款计划）是联邦政府为在联邦资助名额就读的澳大利亚公民和符合条件的永久居民提供的收入挂钩贷款计划。您无需预付学费，政府代为垫付，等您的收入超过最低还款门槛后再开始偿还。
主要特点：
- 无利息（但每年按CPI或工资价格指数进行指数调整）
- 收入不超过最低门槛时无需还款
- 还款为强制性，通过税务系统收取
- 债务不因死亡而消失——去世后债务注销，但不会转给遗产继承人
何时开始还款？
一旦您的还款收入超过最低门槛，还款将自动开始。2025-26年度，该门槛为54,435澳元。还款收入包括您的应税收入加上可申报的附加福利、总净投资损失和可申报的雇主养老金缴款。
如果您的收入低于54,435澳元，该年度无需还款——无论债务多大。没有最低年还款额，不达门槛不产生任何后果，您的债务将按CPI结转到下一年。
还款比例（2025-26年度）
还款按占总还款收入的百分比计算。随着收入增加，比例逐步提高：
| 还款收入 | 还款比例 |
|---|---|
| 低于$54,435 | 无需还款 |
| $54,435–$62,850 | 1.0% |
| $62,851–$66,620 | 2.0% |
| $66,621–$70,618 | 2.5% |
| $70,619–$74,855 | 3.0% |
| $74,856–$79,346 | 3.5% |
| $79,347–$84,107 | 4.0% |
| $84,108–$89,154 | 4.5% |
| $89,155–$94,503 | 5.0% |
| $94,504–$100,174 | 5.5% |
| $100,175–$106,185 | 6.0% |
| $106,186–$112,556 | 6.5% |
| $112,557–$119,309 | 7.0% |
| $119,310–$126,468 | 7.5% |
| $126,469–$134,056 | 8.0% |
| $134,057–$142,099 | 8.5% |
| $142,100–$150,624 | 9.0% |
| $150,625–$159,663 | 9.5% |
| $159,664及以上 | 10.0% |
示例： 年收入90,000澳元，还款比例为5.0%，年度强制还款额为90,000 × 5% = 4,500澳元。雇主通过PAYG预扣代为扣缴（您需在税号申报表上告知雇主您有HELP债务）。
如果雇主未能代扣足额（常见于兼职多份工作的情况），您在提交税务申报时需补缴这部分还款。
指数调整：债务如何增长
与住房贷款不同，HECS-HELP不计利息。但您的未还余额每年6月1日会按CPI进行指数调整，意味着您的余额将随消费者物价通胀每年增加。
历年指数调整率：
- 2021年6月1日：0.6%
- 2022年6月1日：3.9%
- 2023年6月1日：7.1%（后新冠时代通胀导致的数十年来最高值）
- 2024年6月1日：4.7%
2023年的指数调整让许多毕业生大为震惊——拥有50,000澳元债务的人，其余额在一天之内增加了3,550澳元。对此，联邦政府立法进行了修改：自2025年起，HELP债务指数调整上限为CPI和工资价格指数（WPI）中的较低者。当工资增长慢于物价上涨（或反之）时，这提供了一定保护。
海外HELP征税
移居海外并不意味着可以免除HELP债务。持有HELP债务的澳大利亚人在海外取得收入时，需要：
- 每年向税务局报告全球收入
- 如果收入（换算为澳元后）超过最低门槛，则需缴纳强制性还款
这项义务自2017年起生效。税务局使用与国内门槛相对应的"海外收入门槛"进行评估。如果您有HELP债务并计划长期在海外生活和工作，请像在国内一样将年度还款纳入预算规划。
对房贷借款能力的影响
HECS-HELP债务不会出现在您的信用档案中——贷款机构无法通过信用查询看到它。但是：
- 您的HELP债务会出现在您的税务申报中（贷款机构在住房贷款申请过程中要求提供两年的税务申报和税务评估通知）
- 贷款机构在计算您的偿债能力（可用于偿还贷款的收入）时，会将您的强制性HELP还款列为已承诺支出
- 对于年收入90,000澳元、拥有50,000澳元HELP债务的人，年度还款为4,500澳元（每月375澳元）。这375澳元/月的支出类似于信用卡最低还款额——它会减少您可以借款的金额
按目前的贷款比例，375澳元/月的HELP还款约减少60,000–80,000澳元的借款能力。对于首次置业者而言，这可能是一个重要的考量因素。
在申请房贷前是否应该偿清HELP债务？没有统一的答案——如果您的债务较小，以较低贷款价值比（LVR）获得的利率节省有限，那么用储蓄清偿HELP债务与将其用于首付的机会成本，需要根据具体数字来判断。请咨询贷款经纪人或理财顾问以获取个性化建议。